銀行亂象大家可能集中于銀行柜臺服務、銀行貸款審批繁瑣以及一些人通過貸款權力以權謀私，但另一種銀行亂象更應該引起監管的重視，甚至應該從法律層面進行嚴格約束和懲罰，以維持正常的銀行秩序和資金秩序。

這個銀行亂象就是銀行買存款和以貸款充存款，這種亂象僅僅是在報表上體現為銀行數據的好看，但本質上沒有任何意義。這種亂象主要到底是什么情況呢？到底是誰的責任呢？

首先，銀行基層支行和員工通過買存款完成銀行存款指標特別是時點指標，導致銀行周邊圍繞不少資金蛀蟲以賺取銀行購買存款的好處為生

(資料圖片僅供參考)

凌曉到省分行當行長的第一個季度，分行存款余額距離計劃只差一個億，結果沒有完成。一個支行長跟凌行長說，如果季末前您跟我說，給一定的費用和獎勵，我可以通過購買存款完成計劃。這就是著名的銀行購買存款行為。

又到半年末了，某銀行支行還差5000萬元的存款余額沒有完成，支行長給資金掮客打電話，許諾一天萬分之一的利息好處，結果最終商定給三天的好處在這家支行存款三天，支行付出15000元的好處完成了存款任務，資金中介獲得了15000元的好處。

這就是銀行購買存款的事例，曾經在一個階段特別流行。很多人只想到銀行一些不法工作人員從銀行貸款客戶那里撈取好處，但并不知道還有一些資金蛀蟲從銀行那里通過購買存款、資金搬家的方式賺取銀行的好處。

一般情況下，為完成存款余額時點指標而購買存款的行為，一天的活期存款最高可以達到萬分之五，更高的將達到千分之一的“返利”，從而導致在月末、季末和年末大量的存款“搬家”，特別是國有大銀行的存款向地方小銀行搬家比較多。

2010年監管部門明確表示，要嚴禁各種形式的拉存款行為，取締各種存款中介。可見各種存款中介活動是多么的活躍和猖獗。

“存款中介”或者叫“資金掮客”就是一些銀行買存款向資金中介提供費用和獎勵，這些人從其他銀行拉來存款，事情本身就是銀行高息攬儲的變異和高息拉存款的結果。

曾經有一些公司專門充當存款中介，他們并不是使用自己的錢，而是通過承諾好處后把別人的存款拉到一家銀行，河南某擔保公司為存款者提供500萬元以上、1-3月為一期的大額直存和50萬-499萬元、最少3個月一期的聯合直存兩種資金存款產品。直存是這些存款公司和個人將存款直接存到指定的銀行，聯合直存這些公司將存款資金匯總到需要存款的銀行存款。無論哪一種存款方式，正常的存款利息由銀行直接支付，而額外的利息和費用則由銀行給資金中介，資金中介再按照約定給存款人好處。但無論如何都要求存款人出據承諾，在資金存款后約定的期間內不能提前支取、不質押、不換取、不掛失、不轉讓。存款貼息收益一般為每月1.5-2.5%，折合成年息最高達到18%-30%。因此，一般為短期存款，不會太長的期限。

存款中介和購買存款不僅造成存款搬家，同時還存在大量的資金安全隱患，大家都知道很多存款丟失，其中有相當的部分是由于額外貼息以后的不規范操作造成的。

曾經某全國性股份制商業銀行儲戶數十億元存款丟失，山西某商業銀行曝出1000多萬元存款可能被銀行“碩鼠”冒領，貼息存款是“丟錢”的主要情形之一。有的銀行暗地里許諾給儲戶高額的貼息，或者通過存款中介向存款人貼息購買存款，儲戶需要向資金掮客承諾“不開通短信提醒”“不得查詢余額”“不得提前支取”等條款。這種貼息存款被銀行“碩鼠”騙走便不足為奇。

其次，銀行發放貸款充存款完成存款任務，從而導致一些企業和個人貸款負擔加大

買存款只是銀行完成存款任務的方式之一，畢竟銀行購買存款要付出一定的代價，有的銀行可能承受這個成本，有的銀行不一定能夠支付得起，畢竟買存款的成本還是比較大的，而購買存款的支行和個人實際上是在賠錢賺吆喝。

但以貸款充存款就對銀行非常有利了，畢竟銀行不需要支付任何額外財務成本，只付出一定的貸款額度還可以收取一定的貸款利息，同時增加了存款，這是非常劃算的甚至是無本萬利的買賣啊。

我們僅僅通過監管處罰通報看看一些銀行以貸款充存款，或者把貸款直接轉化為存款。2022年前十個月，有多家銀行因涉及以貸轉存、存貸掛鉤等行為領到監管罰單，渤海銀行蘇州分行、南京分行被合計罰款195萬元，福建海峽銀行三明分行被罰190萬元；珠海華潤銀行深圳分行被罰30萬元；北京銀行南京分行被處以95萬元罰款。

2023年7月4日，龍灣農商銀行因“違規將相關資金通過合作方返回存款“被監管罰款155萬元，責任人陳昌、章芳芳被警告。

2022年12月1日，大連農商行瓦房店支行以貸轉存“沖時點”，被大連銀保監局處五十萬元罰款，并責令大連農商行改正。

2022年10月30日，廣發銀行股份有限公司濟南歷下支行因以貸轉存虛增存貸款規模，嚴重違反審慎經營規則，被山東銀保監局行政處罰罰款45萬元。

2022年6月16日，中國農業銀行延安寶塔支行因貸款轉定期存款被中國銀保監會陜西監管局罰款35萬元，責任人張曉梅被處以警告的行政處罰。

以貸轉存、存貸掛鉤銀行通過協商約定將部分貸款轉為存款，或以存款作為審批和發放貸款的前提條件，將銀行的貸款直接變成銀行的存款，銀行是完成了存款任務、實現了存款指標，但無疑增加了貸款企業的資金成本，特別是一些小微企業因為貸款能力比較差，只能接受銀行把部分貸款轉化成存款的無理要求，但貸款的融資成本無疑比正常的貸款要大得多。

以貸轉存、以貸款充存款、部分貸款直接在時點變成存款，對銀行是完成了存款任務，但增大了企業和個人的融資成本，不利于實體經濟的發展，是銀行的隱性腐敗，擾亂了整個社會的融資秩序。

其三，銀行購買存款和以貸款轉存款亂象的根源是什么？誰應該向這種亂象負責呢？

銀行購買存款和以貸款轉化存款亂象的根源，無疑是銀行的存款考核制度不合理，所有的銀行每月、每季都有既定存款任務需要完成，存款任務有存款日均規模、存款日均增量指標、存款余額指標、存款余額增量等指標，甚至還有存貸比指標要達標，有的銀行為了完成月末、季末、年末存款指標，甚至會出臺專門的存款獎勵計劃，這種獎勵計劃會比平時的獎勵水平高很多，這無疑會刺激一些完成存款任務有希望的機構通過購買存款拿到月末、季末的存款費用和獎金“獎勵”。

當然，與之相反的是，還有一些銀行對月末、季末和年末沒有完成存款任務支行和個人進行處罰，有的甚至直接與個人的職級掛鉤，有的與員工是否轉正、晉級、晉檔、提拔掛鉤，有的對沒有完成的支行長和客戶經理進行降級、降檔甚至解除勞動合同，獎勵差異也是非常巨大，因此支行和客戶經理只能通過購買存款和以貸款充存款爭取獎勵、購買存款實現存款任務過關。

雖然人民銀行和監管部門多次發文，不允許商業銀行拉存款沖時點，不允許商業銀行設立單獨的存款余額指標考核，不允許商業銀行制定單獨的存款激勵計劃，但在一些地方銀行仍然會死抓住存款時點數不放，甚至銀行內部強行要求員工月底、季末和年末完成數百萬之巨的時點存款任務增量，有的銀行客戶經理、信貸經理任務基本上以五千萬起步！為了完成存款任務，特別是一些面臨關鍵考核期的人員，只能通過購買存款、向貸款客戶要存款等方式完成存款任務，有的甚至自己貼利息求客戶贖回理財產品轉化為存款完成任務！

商業銀行員工對存款沖時點、辦假貸款轉存款等早已深惡痛絕，本質是擾亂了金融秩序、敗壞了銀行形象、還可能造成銀行內部的一些腐敗現象的發生，更嚴重的是可能會造成一些存款被丟失案件的發生，徹底整治這些金融亂象實際上已經刻不容緩！

商業銀行購買存款和以貸款轉存款除了增大金融風險，助長資金黑中介等金融蛀蟲、銀行人員變相向貸款客戶撈取好處等歪風邪氣之外，更大的危害性在于大幅降低了銀行誠信度，對整個金融體系的誠信價值觀和依法合規經營造成負面影響，長此以往將動搖我國金融行業穩定的根基。（麒鑒）

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