《健康保險管理辦法》明確長期醫(yī)療保險可以進行費率調(diào)整后，相關(guān)配套細則也出爐。11月27日，北京商報記者獲悉，銀保監(jiān)會近日向人身險公司下發(fā)了《關(guān)于長期醫(yī)療保險費率調(diào)整有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)，設(shè)置產(chǎn)品費率三年后可調(diào)規(guī)則。業(yè)內(nèi)多位專家表示，由于近年來疾病譜、醫(yī)療技術(shù)和診療費用變化較快，保險公司經(jīng)營長期醫(yī)療保險面臨較大風(fēng)險，目前市場上的醫(yī)療保險大多為一年期產(chǎn)品，而引入費率的定期浮動機制后，有利于保險公司加大長期醫(yī)療保險開發(fā)和市場投放，進一步豐富市場供給。

明確費率調(diào)整條件

對于長期醫(yī)療保險，銀保監(jiān)會日前發(fā)布的《健康保險管理辦法》給出的最新定義為，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。同時，銀保監(jiān)會也首次明確長期醫(yī)療保險可以進行費率調(diào)整，以適應(yīng)疾病譜變化、醫(yī)療技術(shù)進步和醫(yī)療費用變動情況。

此次《通知》對上述規(guī)定進行了細化。其中指出，保險公司開發(fā)銷售費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定費率調(diào)整辦法，明確費率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機制和工作流程;費率調(diào)整的觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)清晰、客觀，具體可包括經(jīng)審計的實際賠付情況、醫(yī)療通脹情況、國家醫(yī)保政策的重大變化情況等。

同時，《通知》明確了費率調(diào)整的時間和間隔，如明確長期醫(yī)療保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以單個產(chǎn)品為單位進行費率調(diào)整;首次費率調(diào)整時間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品銷售之日起滿3年，每次費率調(diào)整間隔不得短于1年。

長期醫(yī)療險費率可調(diào)并不意味著保險公司可以隨意調(diào)整費率。有保險公司部門負責(zé)人表示，《通知》要求“費率調(diào)整的觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)清晰、客觀”，這意味著，雖然可以調(diào)整費率，但保險公司不會隨意調(diào)整，通常是在有重大變故或影響的情況下才會進行費率調(diào)整。

突出消費者權(quán)益保護

《通知》也從消費者的角度，對可調(diào)整費率產(chǎn)品的說明書表述、信息公示、規(guī)范消費等方面做出了明確指示。例如《通知》指出，保險公司銷售費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投保人提供產(chǎn)品說明書。具體來看，產(chǎn)品說明書應(yīng)當(dāng)包括風(fēng)險提示;保險責(zé)任及責(zé)任免除;費率調(diào)整依據(jù)、流程，以及投保人獲知相關(guān)信息的途徑;首次費率調(diào)整時間，后續(xù)費率調(diào)整間隔，以及每次費率調(diào)整上限等。

值得注意的是，在風(fēng)險提示方面，該《通知》進一步要求要在產(chǎn)品說明書顯著位置用比正文至少大一號的黑體字提示該產(chǎn)品為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，在保險期間或保證續(xù)保期內(nèi)費率可能調(diào)整。

同時，《通知》也要求，對于保險公司進行費率調(diào)整，應(yīng)當(dāng)將費率調(diào)整情況在公司網(wǎng)站上公示，同時必須以適當(dāng)?shù)姆绞酵ㄖ侗Ｈ耍f明費率調(diào)整的原因及費率調(diào)整決策流程。對于公示期內(nèi)投保人提出的問題，保險公司應(yīng)以適當(dāng)方式予以回復(fù)。公示滿30日后保險公司方可進行費率調(diào)整。

“加強消費者權(quán)益保護體制機制建設(shè)，建立健全依法合規(guī)的長效機制將成為保險行業(yè)公司治理的重要內(nèi)容。”某保險公司相關(guān)負責(zé)人表示。

激發(fā)市場活力

“由于近年來疾病譜、醫(yī)療技術(shù)和診療費用變化較快，保險公司經(jīng)營長期醫(yī)療保險面臨較大風(fēng)險，導(dǎo)致部分公司對長期醫(yī)療保險敬而遠之。”萬聯(lián)證券分析師繳文超如是表示。

中國保險行業(yè)協(xié)會曾指出，目前市場上的醫(yī)療保險大多為一年期產(chǎn)品，但隨著科技、醫(yī)療水平日新月異，醫(yī)療費用每年自然通脹率可達7%-8%，長期醫(yī)療保險雖然符合消費需求，但由于缺乏可支撐醫(yī)療成本上漲的靈活調(diào)費機制，導(dǎo)致產(chǎn)品供給匱乏。有保險公司負責(zé)人坦言，各類物價以及醫(yī)療費用都在逐年上漲，隨著被保險人年齡的增長，其生病的概率也在成倍上升，如果承諾保費一直不變，保險公司有可能面臨“賠穿”的風(fēng)險。

不過，隨著長期醫(yī)療保險費率可調(diào)整這一機制的確立，將進一步激發(fā)保險機構(gòu)開發(fā)長期醫(yī)療保險的動力。繳文超表示，費率可調(diào)整有利于保險公司加大長期醫(yī)療保險開發(fā)和市場投放，進一步豐富市場供給，為消費者提供更具性價比的醫(yī)療保險產(chǎn)品。

平安健康險董事長兼CEO楊錚表示，此舉為經(jīng)營長期健康保險的保險公司提供了應(yīng)對長期醫(yī)療通脹等賠付風(fēng)險的制度保障，也從根本上解決了保險公司先前不敢嘗試開發(fā)長期產(chǎn)品的問題，從而有助于解決短期險扎堆、同質(zhì)化嚴重等問題，亦維護了廣大消費者的續(xù)保權(quán)利，提供了靈活的長期健康保障，滿足了消費者多元化的醫(yī)療健康保障需求。

對此，中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心秘書長王向楠表示，該機制讓保險的成本與其真實價值更好匹配，平衡了醫(yī)療保險對消費者的可獲得性和可負擔(dān)性，能夠在長時期穩(wěn)定和推動醫(yī)療保險的供給。

關(guān)鍵詞： 產(chǎn)品費率 健康險新規(guī)